Случалось ли, что вы оформляете заявку на кредит, а банк отказывает без объяснений или предлагает ставку выше рынка? Обидно, но часто дело не в вас и не в вашем бизнесе. Очень важно, в каком состоянии сейчас конкретный банк и насколько ваш бизнес вписывается в его приоритеты. Но как это узнать? Банки публикуют финотчетность в открытом доступе. И в ней можно найти ответ на простой вопрос – стоит ли вообще идти в этот банк или лучше сразу в другой? Рассказываем, куда и на что смотреть, на примере четырех системно значимых банков из перечня регулятора на 2026 год.
Это сокращенная версия статьи. Полный текст здесь.
Где брать отчетность?
Большинство банков регулярно публикуют в открытом доступе. Заходите на сайт, ищете внизу страницы раздел «О банке» или что-то в этом роде, а далее подраздел «Раскрытие информации» или «Отчетность о деятельности банка» и т.п. Используйте годовые отчеты или отчеты по МСФО. Как правило, именно в них содержится информация, полезная для экономических решений.
Шаг 1. «Читаем» кредитный портфель и пассивы
Найдите разбивку по отраслям экономики. Обычно она довольно подробная, и ваша сфера там, скорее всего, представлена. Смотрим, насколько, и делаем выводы:
Высокая доля сегмента в портфеле может говорить о накопленной отраслевой экспертизе и выстроенной логике принятия решений по заемщикам.
Снижение не означает, что получить кредит будет сложнее. Возможно, ваши «коллеги» по отрасли сами меньше обращаются в этот банк. Но если он сознательно сокращает займы из-за роста просрочек или высоких рисков, то трудности очень возможны.
Далее можно посмотреть в отчетности таблицы с распределением средств клиентов по отраслям экономики:
Если ваша сфера заметно здесь представлена, то ваша позиция как заемщика потенциально крепче. Если такая же картина складывается и по кредитам, то сигнал еще позитивнее, но не дает стопроцентных гарантий.
Снижение доли и низкая представленность не говорят о том, что банк будет к вам менее «дружелюбен». Причины могут быть и макроэкономические (например, падение ставок), и отраслевые. Так, возможно, компании забирают депозиты или не открывают новых, потому что нуждаются в деньгах на текущие расходы.
Альфа-Банк
В 2025 году кредитный портфель сконцентрирован на торговле и производстве. На долю этих сфер суммарно приходится 53%.
Среди отраслей самый заметный рост показало кредитование автомобильных перевозок. Впрочем, в общем объеме кредитного портфеля Альфа-Банка доля этой отрасли невелика и последние два года держится на уровне 2%.
Средства клиентов за два года выросли на 12,9% – с 6,26 до 7,07 млрд руб. Абсолютный прирост составил 807,6 млн. При этом три отрасли – торговля и коммерция, строительство и недвижимость, производство – формируют 30% портфеля пассивов.
Белгазпромбанк
Имеет диверсифицированный кредитный портфель, но в нем можно выделить несколько крупных направлений. В их числе финансовые, страховые услуги и торговля.
А вот динамика этих сфер разнонаправленная. Объем кредитов в сфере финуслуг за 2025 год вырос, а в торговле, наоборот, сократился. Химия, нефтехимия и транспорт показывают стабильное расширение. Строительство растет высокими темпами, но с низкой базы. Если в 2024 году его доля в кредитном портфеле составляла примерно 1,5%, то в 2025-м выросла до 3%.
Объем средств клиентов увеличился на 10,4% – с 3,46 до 3,81 млрд руб., абсолютный прирост – 359,3 млн руб. В структуре пассивов за 2025 год среди отраслей лидируют строительство (8,7%), торговля (8,3%), машиностроение (5,6%) и прочая промышленность (6%).
Бросается в глаза взрывной рост нефтяной промышленности – почти в 24 раза, хотя ее доля остается символической – 0,7%.
Приорбанк
Высококонцентрированный кредитный портфель: торговля, ремонт автомобилей и обрабатывающая промышленность вместе формируют 58% кредитных вложений.
Оба направления растут, причем торговля вносит наибольший вклад в общий прирост. По транспортным услугам объем кредитов почти удвоился. Но все же транспорт для Приорбанка можно назвать нишевым направлением. Его доля в кредитном портфеле меньше 3%. Банк сокращает кредитование таких отраслей, как операции с недвижимостью, производство электроэнергии, финансовый лизинг.
Темп прироста средств клиентов скромнее по сравнению с остальными представленными в анализе банками – 5,6% (с 6,22 до 6,56 млрд руб.), абсолютный прирост – 347,2 млн руб. Отраслевая детализация по пассивам в последнем отчете Приорбанка отсутствует.
Сбер Банк
В кредитном портфеле Сбера, если судить по данным по основному долгу, преобладают торговля и общепит, химическое производство, пищевая промышленность.
Причем последняя показала существенный прирост в 2025 году. Добыча полезных ископаемых, машиностроение и химия также расширяются. Банк сокращает кредитование финансового посредничества, недвижимости и транспорта.
Прирост пассивов – 16,5% (с 4,82 до 5,61 млрд руб.), что дало 793,2 млн руб. – наибольший показатель в выборке. Отраслевую структуру пассивов за 2025 год возглавляют машиностроение и металлообработка (21,5%), торговля и общепит (13,8%), госуправление (10,7%), строительство (10,5%).
Шаг 2. Оцениваем «запас прочности» банка
Для экспресс-анализа можно посмотреть в отчете валовую балансовую стоимость кредитов и сумму оценочного резерва под кредитные убытки. А затем рассчитать на их основе коэффициент покрытия резервов (Coverage Ratio). Вот упрощенная формула:
Оценочный резерв под убытки / Валовая стоимость × 100%.
Коэффициент показывает, какие резервы создал банк под потенциальные кредитные риски (на случай, если часть заемщиков не вернет кредиты). Например, Альфа-Банк показал рост валовой балансовой стоимости кредитов корпоративным клиентам на 17,7% (с 2,52 млрд на 31 декабря 2024 года до 2,96 млрд на конец 2025-го). Coverage Ratio составил 1,4%. Картина по Белгазпромбанку немного отличается: 10,7% (с 2,62 млрд до 2,91 млрд руб.) и 2,2% соответственно.
Для Coverage Ratio нет универсальной шкалы. Высокий уровень не всегда сигнализирует о проблемах. Не исключено, что речь о консервативной политике банка. В свою очередь, низкий уровень может говорить и о хорошем качестве портфеля с малой долей проблемных кредитов, и о недостатке резервов. Лучше всего смотреть динамику за несколько лет. Обращайте внимание на резкие скачки, сопоставляя их с темпами роста портфеля и качеством кредитов.
Чек-лист: что проверить перед визитом в банк
Найдите годовую отчетность банка на его сайте
Изучите концентрацию своей отрасли в кредитном портфеле и пассивах
Сверьтесь с данными за предыдущий год: какая динамика?
Посчитайте Coverage Ratio за текущий и предыдущий год
Итог
Открытая банковская отчетность дает понимание, кому конкретный банк дает деньги, насколько он уверен в своем портфеле, а значит, стоит ли вообще тратить время на заявку. Изучение отчетности может сэкономить недели ожидания и несколько обидных отказов. Точечный анализ ключевых показателей позволяет выбрать именно тот банк, партнерство с которым принесет реальную выгоду. Если общая картина вас удовлетворяет, оставляйте заявку на кредит и готовьтесь к переговорам.